Si tu aseguradora canceló o no renovó tu seguro de casa, aquí te explicamos cómo funcionan juntos el Plan FAIR de California y una póliza DIC, qué hace que el precio cambie de una dirección a otra, y cuándo una póliza de líneas excedentes es una tercera opción.
Si las aseguradoras admitidas no quieren asegurar tu casa en California, el Plan FAIR de California puede asegurar la vivienda contra incendio, rayo, explosión interna y humo, con coberturas opcionales. Una póliza aparte de diferencia en condiciones (DIC) puede agregar lo que el Plan FAIR no cubre, como responsabilidad civil, daño por agua y robo. El precio del Plan FAIR se calcula casa por casa: la ubicación, el puntaje de riesgo de incendio, la construcción, el techo y los límites que elijas lo cambian. Si ni el mercado admitido ni el Plan FAIR sirven, un broker con licencia puede buscar aseguradoras de líneas excedentes (no admitidas), con los avisos que exige el Código de Seguros de California.
Desde 2023, varias aseguradoras grandes limitaron las pólizas nuevas de casa en California, y muchos dueños de casa reciben cartas de no renovación o no encuentran quién les cotice. Esta guía explica los tres caminos que normalmente revisa un broker: el mercado estándar (admitido), el Plan FAIR con una póliza DIC, y las líneas excedentes. ¿Preguntas sobre tu seguro de casa? Llama al (209) 670-1556.
A partir de 2028, el estimado de costo de reconstrucción cada dos años también alcanza muchas pólizas del Plan FAIR con costo de reposición. La SB 495 ya cambió la aseguranza de casa, y la SB 876 agrega reglas en 2028.
El Plan FAIR de California (Fair Access to Insurance Requirements) es la aseguradora de propiedad de último recurso. El Código de Seguros de California §10091 exige que las aseguradoras con licencia para vender seguro básico de propiedad en el estado participen en la asociación y compartan sus pérdidas. No es una agencia del gobierno, y no reemplaza una póliza completa de propietario.
Para casas, el límite de vivienda del Plan FAIR es de hasta $3 millones por ubicación, según el Departamento de Seguros de California. Si reconstruir tu casa cuesta más, esa diferencia se cubre de otra forma, muchas veces con una póliza de exceso o de líneas excedentes.
¿Te cancelaron o no te renovaron el seguro de casa? Nuestros agentes bilingües en Stockton, San José y San Rafael te explican las opciones del mercado admitido, el Plan FAIR con DIC y las líneas excedentes.
Llama al (209) 670-1556 Solicita una cotizaciónLa póliza de vivienda del Plan FAIR es de riesgos nombrados: solo paga por las causas de pérdida que aparecen en tu hoja de declaraciones.
| Cobertura | Plan FAIR | Plan FAIR + póliza DIC |
|---|---|---|
| Incendio, rayo, explosión interna, humo | ✅ Básico | ✅ |
| Viento, granizo, motín, vehículos, aeronaves (cobertura extendida) | Opcional, con prima adicional | Según las opciones y la póliza DIC |
| Vandalismo | Opcional, con prima adicional | Según las opciones y la póliza DIC |
| Daño por agua (tubería rota) | ❌ No | ✅ Si la DIC lo incluye |
| Robo | ❌ No | ✅ Si la DIC lo incluye |
| Responsabilidad civil personal | ❌ No | ✅ Si la DIC lo incluye |
| Renta mientras no puedes vivir en la casa | Valor de renta justo (Fair Rental Value), opcional | La DIC puede agregar gastos de vivienda temporal |
| Terremoto e inundación | ❌ No | ❌ Póliza aparte, salvo que la DIC diga lo contrario |
Ojo con el "Fair Rental Value": según las preguntas frecuentes de reclamos del Plan FAIR, se basa en lo que tu casa se podría haber rentado, no en tus cuentas de hotel y comida. Si no lo compraste, se puede usar el 10% del límite de vivienda para eso, y ese pago reduce el límite de la vivienda. Revisa qué casillas están marcadas en tu hoja de declaraciones.
Lee nuestra guía sobre qué no cubre el Plan FAIR y qué hace la póliza DIC.
Una póliza DIC (Difference in Conditions), también conocida como "wrap", la vende una aseguradora privada para ir junto con la póliza de vivienda del Plan FAIR. Según la forma, puede agregar responsabilidad civil, robo, daño por agua, pertenencias personales, gastos de vivienda temporal y otras coberturas que trae una póliza estándar de propietario (HO-3). Algunas pólizas DIC son de aseguradoras admitidas y otras de aseguradoras de líneas excedentes. Tus documentos lo indican.
Mucha gente busca "cuánto cuesta el Plan FAIR en mi código postal", pero un código postal no tiene un solo precio. El Plan FAIR evalúa cada propiedad, y dos vecinos pueden recibir cotizaciones distintas. Estos son los factores principales:
Los mapas de zonas de riesgo de incendio de CAL FIRE sirven para entender tu zona, pero el Departamento de Seguros ha dicho que esos mapas no fijan las tarifas del seguro. Las aseguradoras y el Plan FAIR usan sus propios modelos. Para saber el precio de una dirección, hay que cotizar esa dirección.
Mucha gente busca el costo del Plan FAIR por código postal, y las bandas de abajo son la respuesta honesta más cercana: rangos típicos de 2026 agrupados por valor de reconstrucción y zona de riesgo de incendio, incluyendo patrones urbanos y suburbanos. El precio del Plan FAIR lo fija la asociación con una tarifa ajustada al riesgo de incendio en todo el estado. El precio de la DIC cambia según la aseguradora privada. Son rangos típicos, no una cotización, y tu prima depende de los factores de la lista de arriba.
| Valor de la casa y perfil de riesgo | Plan FAIR al año | DIC al año | Total, rango típico |
|---|---|---|---|
| $500K, zona de bajo riesgo (Stockton urbano, San José urbano) | aproximadamente $1,200 – $1,900 | aproximadamente $900 – $1,500 | aproximadamente $2,100 – $3,400 |
| $750K, zona de riesgo moderado (Área de la Bahía suburbana, Sacramento suburbano) | aproximadamente $1,800 – $3,500 | aproximadamente $1,200 – $2,400 | aproximadamente $3,000 – $5,900 |
| $1M, zona de riesgo moderado | aproximadamente $2,800 – $4,800 | aproximadamente $1,600 – $3,200 | aproximadamente $4,400 – $8,000 |
| $1M, zona de alto riesgo (interfaz urbano-forestal, condado con historial de incendios) | aproximadamente $4,500 – $8,500 | aproximadamente $2,400 – $4,500 | aproximadamente $6,900 – $13,000 |
| $1.5M o más, zona de alto riesgo | aproximadamente $6,800 – $12,500 | aproximadamente $3,500 – $6,500 | aproximadamente $10,300 – $19,000 |
El costo combinado suele ser más alto que el precio del mercado estándar de años anteriores. Eso es un hecho del mercado de California, no un recargo del broker. El único número que aplica a tu casa es una cotización de tu dirección.
Si las aseguradoras admitidas no te aceptan y el Plan FAIR no es buena opción (la casa pasa el límite del Plan FAIR, es una propiedad poco común, o quieres una cobertura más amplia que Plan FAIR + DIC), un broker con licencia puede buscar una aseguradora de líneas excedentes. California lo permite con reglas específicas:
Si tienes dudas sobre una póliza de líneas excedentes o sobre un broker, la línea del consumidor del Departamento de Seguros es 1-800-927-4357.
El tiempo depende del Plan FAIR, de las aseguradoras y de si se necesita inspección. Llámanos en cuanto recibas la carta de no renovación.
Visítanos en Stockton (956 W. Robinhood Dr), San José (25 N. 14th St) o San Rafael (9 Vivian St), o llámanos. Trae tu carta de no renovación, la dirección, el año de construcción, los pies cuadrados, el tipo de techo y los datos de tu prestamista. Sin cuota de broker en pólizas estándar solo en nuestras oficinas de Stockton y San José.
Llama al (209) 670-1556 Solicita una cotizaciónLa póliza de vivienda del Plan FAIR cubre incendio, rayo, explosión interna y humo. Por una prima adicional se pueden agregar cobertura extendida (como viento y granizo), vandalismo, costo de reposición de la vivienda, otras estructuras y valor de renta justo. No cubre responsabilidad civil, robo ni daño por agua, y el terremoto y la inundación requieren pólizas aparte.
Un código postal no tiene un solo precio. El Plan FAIR evalúa cada propiedad según la ubicación y el puntaje de riesgo de incendio, la protección contra incendios, la construcción y el techo, el límite y la valuación de la vivienda, el deducible, las coberturas opcionales y los descuentos por mitigación. Dos vecinos pueden recibir cotizaciones distintas. Un rango típico, no una cotización: una casa de alrededor de $750,000 en una zona de riesgo moderado (Área de la Bahía suburbana o Sacramento suburbano) suele costar entre $1,800 y $3,500 al año por el Plan FAIR más entre $1,200 y $2,400 por la DIC, o aproximadamente $3,000 a $5,900 en total. Las zonas de alto riesgo suelen salir aproximadamente 50% a 100% más altas. Otras bandas típicas de 2026 en la misma escala: entre $1,200 y $1,900 del Plan FAIR y entre $900 y $1,500 de la DIC (aproximadamente $2,100 a $3,400 en total) para una casa de $500,000 en una zona urbana de bajo riesgo, como Stockton urbano o San José urbano; entre $2,800 y $4,800 y entre $1,600 y $3,200 (aproximadamente $4,400 a $8,000 en total) para una casa de $1 millón en zona de riesgo moderado; entre $4,500 y $8,500 y entre $2,400 y $4,500 (aproximadamente $6,900 a $13,000 en total) para una casa de $1 millón en interfaz urbano-forestal o en un condado con historial de incendios; y entre $6,800 y $12,500 y entre $3,500 y $6,500 (aproximadamente $10,300 a $19,000 en total) para una casa de alrededor de $1.5 millones o más en zona de alto riesgo. El precio del Plan FAIR lo fija la asociación con una tarifa ajustada al riesgo de incendio, y el precio de la DIC cambia según la aseguradora privada. Tu prima depende de esos factores, y el único número de tu dirección es una cotización de esa dirección.
Una póliza de diferencia en condiciones (DIC) es una póliza privada aparte que va junto con la póliza de vivienda del Plan FAIR. Según la forma, puede agregar responsabilidad civil, robo, daño por agua, pertenencias personales y gastos de vivienda temporal. Debe ir de acuerdo con las coberturas que compraste del Plan FAIR.
El Plan FAIR es la aseguradora de último recurso para casas que el mercado admitido no asegura, pero tiene sus propias reglas y puede pedir correcciones, como limpiar maleza o reparar el techo, o rechazar una propiedad. Nadie puede prometer que te acepten antes de que revisen la solicitud.
Es cobertura de una aseguradora no admitida, colocada por un broker con licencia. El Código de Seguros de California §1763 generalmente exige primero una búsqueda diligente entre aseguradoras admitidas, y el §1765.1 exige que la aseguradora cumpla los requisitos de elegibilidad de California. Sus tarifas y formas no las aprueba el Departamento de Seguros como las de las pólizas admitidas.
Las aseguradoras de líneas excedentes no participan en los fondos de insolvencia de seguros creados por la ley de California. El Código de Seguros §1764.1 exige un aviso por escrito que lo explique, y tú lo firmas. Si no se obtiene el aviso firmado, la ley te da derecho a cancelar con reembolso proporcional.
Según el Departamento de Seguros de California, el límite de vivienda residencial del Plan FAIR es de hasta $3 millones por ubicación. La cobertura por encima de eso tiene que venir de otra póliza, muchas veces una póliza de exceso o de líneas excedentes que el broker coordina con el Plan FAIR.
La prima depende de los factores de tu propiedad, pero las mejoras contra incendio ayudan. Bajo Safer from Wildfires, el Plan FAIR ofrece hasta 12 descuentos sobre la parte de incendio forestal de la prima, y puede requerir inspección. Elegir un deducible más alto y volver a cotizar en el mercado admitido en cada renovación también son opciones.
Cada prestamista pone sus propios requisitos de seguro, así que pregúntale al tuyo qué necesita ver. Muchos prestamistas revisan la póliza del Plan FAIR y la DIC juntas. Nosotros le mandamos la prueba de las dos pólizas cuando ya están emitidas.
Read in English: California FAIR Plan + DIC guide.
Los pasos de arriba se quedan en esta página. Checa si calificas para una póliza admitida. Si no te renovaron, empieza por cómo conseguir aseguranza de casa después de una no renovación. Colinas del East Bay: aseguranza de casa en Oakland. Santa Rosa, Sonoma y Napa: aseguranza de casa en Santa Rosa. El terremoto va aparte: ¿vale la pena el seguro de terremoto?
Nuestros agentes bilingües en Stockton, San Jose y San Rafael conocen el Plan FAIR de principio a fin.
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